Если и остались те, кто ни разу не брал в жизни кредит, то они, наверняка о такой возможности слушали по ТВ, из СМИ и по телефону, когда им настойчиво в СМС и звонках предлагали воспользоваться выгодным предложением.
Сегодня мы рассмотрим немного подробней алгоритм кредитования, виды кредитов, а также в чем плюсы и минусы кредитных отношений с банком.
Определение — что такое кредит
В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем». Это слово отражает суть процесса кредитования. Одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежную ссуду на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.
Кредитные отношения зародились задолго до того, как появились деньги, еще во времена натурального обмена. Простой пример: один охотник добыл 10 зайцев. Другой не добыл ничего, поэтому попросил у первого отдать ему 2 штуки.
Тот соглашается на условии, что через несколько дней неудачливый сегодня охотник вернет ему 3 зайцев. Налицо простейшая схема кредитования, т.е. экономических отношений, основанных на платности и доверии.
Кредит – это экономические отношения, связанные с передачей одной стороной другой каких-либо материальных ценностей (денег, товара) при выполнении следующих условий: возвратности заемных средств в установленный срок за определенную плату.
В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.
Важно: не стоит путать понятия «заем» и «кредит». Кредитованием могут заниматься только юридические лица, а выдавать займы правомочны как организации, так и физ. лица (кто это?).
Кредит – это предоставление денежных средств, а заем подразумевает как деньги, так и имущественные объекты. Кредит выплачивается регулярными взносами в течение определенного срока, а заем с начисленными процентами гасится единовременно.
Основные понятия кредитования
Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:
- Кредитное соглашение (кредитный договор) – документ, в котором прописаны все условия выдачи и погашения кредита.
- Кредитоспособность клиента – наличие у заемщика возможности вернуть взятые денежные средства с процентами в установленный срок.
- Риски кредитования – риск частичного или полного невозврата кредита и начисленных процентов.
- Структура кредита: тело + проценты.
- График погашения кредита – определение конкретных сроков и сумм порционной оплаты взятой суммы и процентов. График рассчитывается сотрудниками банка исходя из конкретных условий. Существует 2 варианта погашения кредита:выплата суммы долга одинаковыми порциями. Например: кредит 50000 руб. на 12 месяцев под 15 % годовых. Общая сумма кредита = 50000 + 15 % = 57500 (руб.). Ежемесячная выплата = 57500 (руб.) / 12 (месяцев) = 4792 (руб.). Эта схема называется аннуитетным графиком платежа;
выплата суммы долга по принципу убывания, т. е. в начале срока погашения сумма наибольшая, а к концу – наименьшая. Принцип таков: тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток платежа. Такой график погашения называется дифференцированным. Пример – на схеме ниже:
- *при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне
- Кредитное обеспечение – это залог, как гарантия того, что заемщик погасит кредит. В качестве залога могут выступать:недвижимое имущество (ипотека);
поручительство физических и юридических лиц;
страховой полис, оформленный заемщиком на случай непогашения кредита;
ценные бумаги.
Формы кредитования
Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее.
- Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные суммы, а кредиторами – банки;
- Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров с рассрочкой оплаты (товарный кредит);
- Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.
Наглядный пример, когда государство (что это такое?) выступает в роли заемщика: выпуск облигаций государственных займов для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.
Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.
блигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.
Банковский кредит
Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации:
- Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).
- Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.
- Банк выносит решение, оно может быть как положительным, так и отрицательным.
- При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита:сумма займа;
срок кредитования;
проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
график погашения суммы кредита и процентов. - Банк выдает заемщику денежные средства.
- Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.
- Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).
Виды банковских кредитов
С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты.
Потребительский кредит
Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования.
Как правило, взятые в банке потребительские кредиты расходуются на приобретение дорогостоящей бытовой техники, компьютеров, мебели, на лечение, путешествия, образование.
Возраст заемщика – от 18 лет. Максимальный срок кредитования – 7 лет. Кредиты выдаются в двух вариантах: с обеспечением и без него. В качестве обеспечения может выступать залог (ипотека) недвижимости или поручительство.
Процентные ставки различаются в зависимости от условий кредитования. Давайте посмотрим, какие условия потребительского нецелевого кредита без залога и поручительства выставляют три популярных банка РФ:
Ипотечный кредит
Ипотечный – это кредитование на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости.
Более подробно узнать об ипотеке можно из другой статьи нашего блога. Краткие сведения: ипотека – это залог, поэтому ипотечное кредитование осуществляется не только с целью покупки жилья, но и на иные цели.
Сейчас мы рассмотрим вариант ипотечного кредитования на приобретение жилой недвижимости. Схема механизма кредитования с ипотекой:
- потенциальный заемщик находит подходящее для себя жилье;
- оформляет с владельцем жилой недвижимости в устной или письменной форме предварительное соглашение о продаже жилья;
- берет у владельца копии документов на будущий объект ипотеки;
- подает заявление и пакет документов в банк (перечень документов можно прочитать в статье ниже);
- банк выносит решение;
- при положительном решении банк заключает с заемщиком договор ипотечного кредитования;
- заемщик и собственник жилья оформляют договор купли-продажи и регистрируют ее в Росреестре или в МФЦ (многофункциональном центре);
- банк выплачивает собственнику жилья требуемую сумму безналичным переводом или наличными деньгами через банковскую ячейку;
- недвижимость становится собственностью заемщика и переходит под залог банку, в Росреестр вносится пометка о наложении на жилье обременения (запрета на какие-либо сделки);
- заемщик выплачивает кредит согласно договору, заключенному с банком;
- после погашения кредита и процентов банк снимает обременение с жилья.
Какие условия по ипотечному кредитованию при покупке жилья предлагают банки, ранее взятые нами для примера:
Автокредит
Суть автокредита аналогична ипотечному. Отличие – в залоге. Вместо недвижимости залогом является приобретенный заемщиком автомобиль. Как уже говорилось ранее, объект, находящийся в залоге, нельзя продать, подарить, обменять.
Автокредит является целевым банковским продуктом, т.е. купить вместо авто что-то другое невозможно. Кроме того, банки выдвигают обязательное условие: купленный автомобиль должен быть застрахован по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по КАСКО (добровольное страхование от всевозможных рисков).
Кредит под залог ПТС автомобиля
Кредит под ПТС (паспорт транспортного средства) – один из самых удобных вариантов займа. В качестве залогового объекта выступает не сам автомобиль, а документ, подтверждающий право на владение им. При этом во время срока пользование кредитом владелец может пользоваться своим транспортным средством. Но не продавать и не сдавать в аренду.
Другие преимущества данного типа займа:
- Быстрое оформление – при этом не требуется предоставления документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Поэтому деньги под ПТС можно получить в течение 20-30 мин.
- Меньший процент – при кредитовании неблагонадежных физлиц с плохой КИ под ПТС банки и МФО взимают меньший процент, чем при пользовании другими видами микрозаймов.
- Отсутствует проверка кредитной истории – кредитору достаточно предоставления доказательств владения заемщиком транспортным средством. Благодаря наличию залога достигается 95%-98% вероятность выдачи автозайма.
Но перечисленные выше достоинства обеспечивают не все финансовые организации. При оформлении займа под ПТС в банке кредитор потребует документы, подтверждающие платежеспособность получателя ссуды. А также проведения им официальной оценки стоимости автомобиля, под залог которого будут выданы финансовые средства. Поэтому кредитование под залог ПТС авто в автоломбардах является более комфортным способом получения займа. Так как его оформление занимает меньше времени. Что может быть критично в различных жизненных ситуациях, когда деньги нужны срочно, а официального заработка нет или кредитная история изрядно подпорчена.
Существенный минус кредитного займа под ПТС – это меньшая сумма ссуды (которую предоставит финансовая организация) по сравнению с кредитом под залог авто. Большинство кредитных учреждений выдают физлицам суммы от 100 тыс. до 1 млн. рублей. При этом итоговое значение зависит от рыночной стоимости залогового автомобиля.
Кредитные карты
Кредитные карты – это тоже вид банковского кредитования. Суть продукта:
- физическое лицо подает заявку на получение кредитки и определенный пакет документов (в некоторых банках достаточно паспорта);
- банк принимает решение о предоставлении кредитного лимита;
- при положительном решении физическому лицу выдается кредитная карта, на которую уже внесена заявленная денежная сумма;
- заемщик вправе тратить эти деньги вплоть до «0» на остатке, но обязан ежемесячно вносить на карту установленную сумму обязательного платежа. Это банковские проценты за пользование кредитом. О размере суммы и дате обязательного платежа извещает банк смс-сообщением;
- в качестве бонуса заемщику предоставляется льготный период — некоторый интервал времени (от 1 до 3 месяцев), в течение которого клиент может пользоваться выделенной кредитной суммой без уплаты процентов банку;
- заемщик вправе пользоваться картой до окончания срока ее действия. Затем (зависит от политики банка) карта перевыпускается на новый срок или же аннулируется при условии полной выплаты суммы кредита и процентов.
В качестве примера можно привести кредитные карты от Сбербанка «Золотая» и «Классическая»:
Что такое рефинансирование кредита
Процедуру рефинансирования объясним на примере, а само определение термина приведено ниже:
Допустим, у физического лица есть кредит. Он не справляется с финансовой нагрузкой ежемесячных платежей и хочет уменьшить их размеры. Для этого заемщик обращается в банк, в перечне услуг которого есть рефинансирование кредитов.
Банк одобряет заявку клиента, заключает с ним договор на кредитование под меньший процент, выплачивает долг клиента банку, где изначально был взят кредит. Все счастливы: клиент платит меньше, старый банк получил свои деньги, новый банк получил еще одного заемщика.
Плюсы и минусы
Преимущества банковских кредитов трудно переоценить:
- не нужно долгое время копить деньги на крупную покупку (в том числе, на недвижимость), на лечение, образование, путешествие;
- не нужно брать заем у знакомых, родственников, посторонних лиц;
- можно с наименьшими потерями справиться с временными трудностями материального плана;
- некоторые виды банковских кредитов можно оформить и получить через интернет в режиме онлайн.
Бесплатного сыра не бывает, поэтому нужно отдавать себе отчет и о наличии минусов банковского кредитования:
- высокие проценты, начисляемые на кредитные суммы;
- возможные дополнительные траты на комиссии и различные виды страхования;
- наложение обременения на недвижимость, если берется кредит под залог (ипотеку);
- потеря недвижимости (при залоговом кредитовании), если не выполнены долговые обязательства.
И все же решать вечные вопросы: «Быть или не быть», «Брать или не брать», каждому человеку приходится самостоятельно. Для этого нужно объективно оценить свои силы и тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования.
Как взять кредит в банке
Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:
- Первый шаг: нужно определить сумму, которая вам необходима. Если предполагаемый размер кредита большой, то надо подумать о его обеспечении (залог, поручители).
- Второй шаг: выбрать банк, где будете кредитоваться. Сделать это можно не выходя из дома. У каждого банка есть свой официальный сайт, и практически на каждом из них есть калькулятор кредитов. Заложив исходные данные (сумму, срок), можно узнать размер ежемесячных платежей, и оценить свои финансовые возможности по добросовестному погашению кредита.
- Третий шаг: нужно собрать определенный пакет документов. Перечень справок и документов может различаться в зависимости от банка, вида кредита. Его можно найти на официальном сайте банка.Приведем общий список документов, которые могут потребоваться: паспорт;
заявление на кредит по форме конкретного банка;
свидетельство СНИЛС или (и) ИНН;
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
документ, подтверждающий доход (например, справка с места работы по форме 2-НДФЛ);
документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль (если предполагаете брать кредит под залог недвижимости или автокредит);
свидетельство о браке;
свидетельства о рождении детей.
Некоторые банки, особенно новые, минимизируют количество документов для кредита, но это значительно увеличивает их риски. Именно поэтому кредитный процент в таких банках выше. - Четвертый шаг: подать заявку на оформление кредита. Это можно сделать онлайн на сайте банка или при личном визите. Приняв документы (если вы лично посетили банк), сотрудник проинформирует вас о сроке принятия решения.
- Пятый шаг: при положительном решении (о нем сообщат телефонным звонком или смс) вам нужно прийти в банк и подписать оформленный договор кредитования. После этого вам перечислят (или выдадут наличными деньгами) сумму кредита.
Краткое резюме
Кредит – это банковский продукт, предназначенный для физических и юридических лиц.
Он незаменим для развития бизнеса, лечения, образования и совершения крупных покупок. Принятие решения о кредитовании должно быть взвешенным и обдуманным. Перед тем как обращаться в банк, нужно объективно проанализировать свои возможности в плане погашения будущих долговых обязательств.
